프리워크아웃 끝나고도 빚이 남았을 때, 혹시 개인회생이 답일까?

신용회복위원회 프리워크아웃을 신청하고 나서 몇 달이 지나고 나니, 그래도 빚이 좀 남더라구요. 처음에는 프리워크아웃이면 모든 게 다 정리될 줄 알았는데, 생각보다 금액이 크거나 해결되지 않는 채무들이 있더라고요. 이걸 어쩌나 싶어서 다시 알아보는데, 주변에서 개인회생 이야기를 하더라고요. 저 같은 상황에서 가능한 건지, 아니면 또 다른 방법이 있는지 좀 헷갈려서 찾아봤어요.

프리워크아웃, 내 빚을 다 갚아주는 건 아니었네

제가 신청했던 프리워크아웃은 이미 연체가 시작되기 전, 혹은 아주 짧은 연체 상태에서 채무 조정을 받는 제도라고 하더라고요. 월급이 줄었거나 갑자기 큰돈이 나가서 앞으로 갚기 어렵겠다 싶을 때 신청하는 건데, 제가 처음에 생각했던 것과는 조금 달랐어요. 저는 모든 빚을 한 번에 없애거나 확 줄여주는 건 줄 알았거든요. 그런데 프리워크아웃은 신용회복위원회를 통해 기존 대출 금리를 낮추거나 상환 기간을 늘리는 방식으로 진행되더라고요. 그래서 월 상환액 부담은 줄었지만, 원금 자체가 많이 줄거나 사라지는 건 아니었어요. 몇 달 납입하고 나니, 여전히 남은 원금이 꽤 있어서 좀 당황했죠. 혹시나 해서 알아보니, 프리워크아웃은 신용회복지원협약에 가입된 금융기관들의 채무에만 적용되는 거라서, 혹시라도 사채나 제2금융권 등에서 빌린 돈은 별도로 해결해야 할 수도 있더라고요. 저는 다행히 그런 곳은 아니었지만, 이런 부분도 미리 알아두면 좋겠더라고요.

개인회생, 혹시 나도 대상이 될까?

프리워크아웃으로도 해결이 어렵다는 걸 느끼고 나서, 주변에서 ‘개인회생’을 이야기하기 시작했어요. 개인회생은 법원에서 진행하는 제도라고 하는데, 프리워크아웃이랑은 좀 다른 건가 싶더라고요. 일단 제 상황에서 이게 가능한지 알아보는 게 급선무였어요. 검색해보니, 개인회생은 일정한 수입이 있지만, 총 채무액이 재산보다 많아서 빚을 갚기 어려운 사람들이 신청할 수 있다고 나오더라고요. 여기서 중요한 건 ‘일정한 수입’이라는 부분이었어요. 저처럼 회사 다니면서 월급을 받고 있으면 여기에 해당된다는 거죠. 그리고 총 채무액이 재산보다 많아야 하는데, 제 경우는 월급은 꾸준히 들어오지만, 생활비 빼고 남는 돈으로 빚을 갚아도 워낙 원금이 많아서 몇 년이 걸려도 다 못 갚을 것 같았거든요. 이런 경우에 해당된다고 하니, 좀 희망이 보이는 듯했어요. 다만, 개인회생으로 신청하면 기존에 프리워크아웃으로 조정받았던 금리나 상환 기간이 다시 리셋되고, 법원에서 정해주는 방식으로 갚아나가야 한다고 하더라고요.

혹시나 해서 알아본 개인회생 절차, 생각보다 복잡

개인회생이 가능하다는 걸 알게 되고 나서, 어떤 절차로 진행되는지 좀 더 자세히 알아봤어요. 이게 뭐 그냥 신청하면 되는 게 아니라, 여러 서류를 준비해야 하고 법원 심사를 거쳐야 한다고 하더라고요. 필요한 서류 중에 가장 눈에 띈 건 소득 증빙 서류였어요. 월급명세서, 원천징수영수증 같은 것들이 필요하다고 하는데, 이건 제 경우엔 어렵지 않게 준비할 수 있을 것 같았어요. 그런데 채무증명서, 재산 증빙 서류 같은 것들은 좀 더 꼼꼼하게 챙겨야 할 것 같더라고요. 특히 재산이 있다면, 그 가치를 정확하게 평가받아야 하고, 이게 너무 많으면 개인회생이 안 될 수도 있다고 해서 좀 신경 쓰였어요. 전체적으로 준비해야 할 서류가 꽤 많아서, 혼자서 하려면 시간이 꽤 걸릴 것 같다는 생각이 들었어요. 주변에서 이야기 들어보니, 법률사무소 같은 곳에 의뢰하면 좀 더 수월하게 진행된다고 하는데, 비용이 또 얼마나 나올지 걱정되더라고요.

그래서 결국 어떻게 하기로 했냐면…

프리워크아웃으로 빚이 예상보다 많이 남았다는 사실을 깨닫고, 개인회생이라는 제도가 있다는 걸 알게 되었지만, 아직 결정을 내리지는 못했어요. 지금 당장 급하게 돈이 더 필요한 건 아니지만, 계속 월급에서 빚 갚아나가야 하는 상황이 좀 답답하긴 하거든요. 개인회생을 신청하면 원금 자체를 탕감받을 수 있다는 장점이 있지만, 그 과정에서 시간도 오래 걸리고, 혹시라도 제 상황에 맞지 않으면 기각될 수도 있다는 점이 마음에 걸려요. 그리고 법원에서 정해주는 대로 일정 기간 동안만 갚아나가면 되긴 하지만, 그 기간 동안은 또 다른 제약이 있을 수도 있고요. 사실 제가 이 글을 쓰는 지금도, ‘정말 개인회생을 해야 할까?’ 하는 생각이 계속 드네요. 혹시 저처럼 프리워크아웃 이후에 남은 빚 때문에 고민하시는 분이 있다면, 개인회생 말고 다른 방법도 있는지, 그리고 개인회생을 진행한다면 어떤 점을 더 주의해야 하는지 같이 알아보면 좋겠어요. 아직 답을 찾은 건 아니지만, 계속 방법을 찾아볼 생각입니다.

그래도 희망은 있을까?

몇 년 전에 신용회복위원회에서 나온 ‘햇살론’ 같은 지원 상품도 있었던 걸 보면, 정부에서 이런 금융 문제 겪는 사람들을 위한 제도를 계속 만들고 있는 것 같아요. 지금 당장 제 빚을 완전히 해결해 줄 마법 같은 방법은 없더라도, 분명히 조금씩이라도 나아질 수 있는 길은 있을 거라고 생각해요. 프리워크아웃도 처음엔 좀 막막했는데, 그래도 월 상환액 부담이 줄어서 숨통이 트인 것처럼요. 개인회생이 복잡하고 어렵게 느껴지지만, 제대로 알아보고 제 상황에 맞는다면 이것도 하나의 해결책이 될 수 있겠죠. 당장은 또 다른 대출을 받아서 빚을 돌려막는 식의 방법은 피하고 싶어요. 결국 근본적인 해결이 안 되고, 오히려 빚만 늘리는 결과가 될까 봐요. 일단은 좀 더 신중하게 알아보고, 전문가 상담도 받아볼까 생각 중입니다. 너무 조급하게 생각하지 않으려고 노력하고 있어요.