Conditions et critères de la rééchelonnement de dettes
Quand les mensualités de carte de crédit et les intérêts des prêts deviennent trop lourds à supporter, on pense naturellement à une procédure de rééchelonnement. Pourtant, une fois qu'on se lance dans les démarches, il est souvent difficile de savoir si l'on est éligible, combien cela va coûter, ni par où commencer.
Dans cet article, nous avons réuni, dans l'ordre, tous les points que le débiteur doit impérativement vérifier en préparant sa demande de rééchelonnement. Nous aborderons les conditions d'éligibilité, les facteurs qui influencent les coûts, le déroulement de la procédure, ainsi que les questions les plus fréquentes.
Les problèmes financiers ne se règlent pas en les gardant pour soi ; plus on les cache, plus on risque de se perdre. Prenez le temps de vérifier chaque point pour trouver la voie qui correspond à votre situation.
qui peut demander un rééchelonnement ?
Le cœur de la demande de rééchelonnement repose sur la possibilité de prouver des revenus futurs, stables ou récurrent. Ce n'est pas réservé aux salariés ; les indépendants, les travailleurs en freelance ou même ceux ayant un emploi journalier peuvent être concernés si leurs revenus sont réguliers.
- Si vous percevez des revenus de manière continue
- Si le montant total de vos dettes respect les plafonds fixés par le dispositif
- Si votre patrimoine est évalué par rapport à sa valeur de liquidation
- Si vous n'avez jamais bénéficié d'une procédure de désendettement similaire par le passé
Si vos revenus ne sont pas fixes, il est très utile de compiler un historique de vos entrées sur les derniers mois. La décision d'éligibilité est prise en examinant à la fois les documents et les faits, donc ne renoncez pas sans avoir exploré toutes les pistes.
ce que le débiteur doit savoir sur sa situation de dettes
Il est essentiel que le débiteur fasse un état précis de toutes ses dettes. Car la manière de réagir dépendra de la nature de chaque dette : prêt bancaire, impayés de carte de crédit, usuriers, dettes de caution, etc.
| Catégorie | Informations à vérifier |
|---|---|
| Dettes auprès des institutions financières | Solde dû auprès de chaque créancier (banques, sociétés de carte, banques d'épargne, etc.) |
| Dettes privées | Montants empruntés à des proches, existence de reconnaissances de dette |
| Dettes de caution | Montant garanti et situation du débiteur principal |
En dressant cette liste, vous réduirez considérablement le risque d'oublier des éléments lors de la constitution du dossier à soumettre au tribunal.
quels sont les coûts de la réorganisation personnelle ?
Le coût d'une réorganisation personnelle n'est pas fixé à un montant unique. Il est principalement composé des frais de greffe et des frais de signification à payer au tribunal, ainsi que des honoraires de l'avocat si vous en engagez un. Des frais supplémentaires peuvent survenir en fonction du nombre de créanciers et de l'étendue des documents à préparer.
- Les frais à payer au tribunal découlent des procédures de base du dossier.
- Les honoraires de l'avocat varient en fonction du cabinet et du périmètre de la mission.
- Plus il y a de créanciers, plus les frais liés aux notifications peuvent augmenter.
Si vous reportez la procédure par crainte du coût, vous risquez au contraire de faire face à des relances et des saisies. Il est plus prudent de bien connaître la structure des coûts et d'établir un budget avant de commencer.
les étapes de la demande de réorganisation personnelle
La procédure de demande de réorganisation personnelle se déroule généralement en plusieurs phases : la collecte des documents, le dépôt de la demande, l'examen du dossier, puis l'approbation du plan de remboursement. Les pièces demandées changent à chaque étape, il est donc conseillé de bien comprendre le déroulement.
- Rassemblez vos relevés de revenus et de dépenses sur une période récente.
- Rédigez une liste exhaustive de vos biens et de vos dettes.
- Déposez la demande et les pièces justificatives auprès du tribunal.
- Répondez aux demandes de clarification ou de compléments formulées par le tribunal.
- Une fois le plan de remboursement approuvé, vous procédez au remboursement selon les termes établis.
Le tribunal demande souvent des documents supplémentaires en cours de route ; soyez donc très attentif à respecter les délais de soumission.
quelle est la différence entre la réorganisation d'entreprise et la réorganisation personnelle ?
La réorganisation d'entreprise est un dispositif qui permet à une société de restructurer ses dettes tout en continuant son activité. Elle diffère de la réorganisation personnelle destinée aux individus, tant par son objet que par sa procédure. Même si vous êtes travailleur indépendant, le dispositif applicable dépendra de votre situation, il est donc essentiel de déterminer lequel vous concerne.
Si les dettes de votre personne et celles de votre entreprise sont entremêlées, vous devrez prendre une décision réfléchie sur la manière de traiter ces deux procédures distinctes.
questions fréquemment posées
peut-on faire une demande de rééchelonnement de dettes seul ?
Théoriquement, vous pouvez faire la demande vous-même. Cependant, étant donné la quantité de documents à fournir et la nécessité de répondre aux demandes de complément de dossier de la part du tribunal, il est conseillé d'envisager l'aide d'un professionnel si vous vous sentez dépassé.
à qui s'adresse le dispositif de redressement judiciaire des entreprises ?
Le redressement judiciaire des entreprises concerne les sociétés ou les entrepreneurs ayant une certaine taille qui souhaitent rembourser leurs dettes tout en maintenant leur activité. Si le problème concerne les dettes personnelles, il est généralement préférable d'examiner d'abord les procédures de rééchelonnement personnel ou de faillite personnelle.
est-ce que je peux continuer à recevoir des relances de créanciers après la demande ?
Une fois la demande déposée, des mesures peuvent être mises en place pour limiter les actions de recouvrement des créanciers, conformément à la procédure. L'efficacité exacte dépendra de l'étape où se trouve votre dossier, donc si les relances persistent, vous devrez agir en suivant la procédure judiciaire.
Le redressement, qu'il soit personnel ou pour une entreprise, n'est pas une solution miracle pour effacer toutes les dettes d'un coup ; c'est un cadre qui implique un remboursement progressif selon des étapes définies. La première chose à faire dès maintenant est de rassembler tous vos documents relatifs à vos dettes et à vos revenus. Nous vous invitons à revoir les procédures de base et les conditions d'éligibilité auprès de nos experts en faillite et rééchelonnement, et à commencer l'organisation de vos dossiers dès aujourd'hui.